要求各家金融机构风险定价全面控制在24%以内

近日，有消息称，相关监管部门提出要求，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。据记者的不完全统计，目前国内共有29家持牌消费金融公司，从已公示的利率来看，大多集中在8%到24%之间，有个别机构的个别业务利率仍超24%。值得关注的是，有机构指出，消费金融公司的不良贷款率的平均数和中位数差距较大，表明部分消费金融公司的风险成本压力较大。

各家金融机构风险定价

近日有消息称，相关监管部门提出要求，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。其中，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。

有银行相关人士向记者表示，目前暂未收到相关通知。另一家消费金融公司也表示，目前没有收到该指导意见。“目前个人贷款利率采用差异化定价，大概7.2%起，现在监管没有明确利率上限，各家金融机构风险定价。”该消费金融公司相关人士向记者表示。

记者注意到，早在2019年下半年开始，业内陆续传出部分持牌消费金融公司贷款年利率上限将下调至24%的消息。2020年8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，在此次修订中，大幅下调了民间借贷利率上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2021年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

2021年3月31日，中国人民银行发布公告指出，所有从事贷款业务的机构，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用，鼓励民间借贷参照执行。

此外，公告还明确，贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率(IRR)法。采用单利计算方法的，应说明是单利。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，去年以来，一些消费金融公司、银行等机构已经按照年利率24%上限主动进行了调整。尽管目前还存在部分机构的贷款产品利率过线，但占比不大，也正在压降中。对于利率超过24%的贷款产品，也分新增和存量两部分，新增部分很少，存量确实还有一些，需要慢慢调整，建议要实事求是地自然调整下降。此外，提醒消费者，正确看待金融机构利率下降，要根据自己的收入情况和风险承受能力合理借贷，不要过度借贷。

捷信消费金融消费贷利率上限达36%

记者了解到，持牌消费金融公司从2010年开始试点，试点范围逐步扩大。据不完全统计，截至2021年6月底，国内共有29家持牌消费金融公司，中国银行业协会近期发布的《中国消费金融公司发展报告(2021)》(以下简称《报告》)指出，消费金融公司2020年度的业务发展增速略有放缓，虽然实现业务的正增长，但发展增速较前期有所放缓。数据显示，截至2020年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%;贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%。

在持牌消费金融公司中，从已公示的利率看，大多集中在8%到24%之间，有个别机构的个别业务利率仍超24%，如捷信消费金融官方显示，消费贷的年化综合息费率为24%～36%(单利)。在业绩方面，消费金融公司的业绩分化较明显。中泰证券研究所研究报告指出，持牌消费金融公司由于开业时间前后、股东背景差异等因素，业务体量和发展阶段各不相同，形成一定的梯队。在公布2019年业绩的公司中，营业收入最高是捷信消费金融，为173.22亿元，营业收入最低的是金美信消费金融，仅为2.57亿元。净利润最高的为招联消费金融，为14.66亿元，最低的为华融消费金融，净亏损1.98亿元。

记者查询黑猫投诉平台发现，搜索“消费金融”共有超8万条相关信息，其中，捷信消费金融的投诉量最高，超5万条，“利息高”“暴力催收”等成为近期投诉的关键词。

值得关注的是，截止2019年末，消费金融公司的平均不良贷款率为2.63%，中位数为2.03%，中泰证券研究所研究报告指出，平均数和中位数的差距较大表明部分消费金融公司的风险成本压力较大。未来随着互联网头部公司的入局，预计市场格局还会发生变化。